Глобальная национальная программа цифровой рассрочки. Рассрочка напрямую от производителей, продажа товаров по всему миру, возможно ли это? Использование децентрализованных финансов в нашей жизни. Как это связано с блокчейн, криптовалютами, метавселенными, искусственным интеллектом и NFT? Мы спросили у эксперта и основателя компании FinAid. Алексея Климовича.
Совсем недавно в одном из своих интервью, Алексей Климович рассказал в общих чертах о проекте «Глобальная рассрочка». Проект показался интересным, немного фантастическим и сейчас есть возможность поговорить о нем подробнее.
Алексей, добрый день. Расскажите о проекте. В чем его суть, почему это выгодно и интересно клиенту, производителю.
— Добрый день. Суть проекта в создании единого торгового дома, объединяющего производителей Республики Беларусь. Предприятия производят, отгружают продукцию. Компетенции продаж, маркетинга сконцентрированы в одном месте. Нет необходимости на каждом предприятии держать отдел продаж, маркетинга. Единый центр компетенций справится с этими функциями намного профессиональнее. Честно говоря, уверен, что наши предприятия вздохнули бы с облегчением. Пусть за продажи отвечают другие, мы умеем производить. Можно фокусироваться на качестве. Одни производят, вторые продают, третьи занимаются маркетингом, четвертые сервисом и так далее. При этом торговом доме, кстати, реализуется также единый сервисный центр. Это тоже существенная экономия у производителей. Нет необходимости каждому производителю иметь свой сервисный центр.
Далее реализуем единый ресурс, который аккумулирует все товарные предложения и предлагает клиентам оформить покупку онлайн. Покупку также можно будет оформить онлайн в кредит/рассрочку. Приобрести товар можно будет не только на территории Республики Беларусь, географических границ нет. Житель Болгарии сможет воспользоваться ресурсом и приобрести холодильник в рассрочку от производителя с доставкой на дом. Но и кроме цифрового продукта, клиент в любой точке мира может прийти в свой местный физический магазин и приобрести наш товар в рассрочку от производителя. Звучит заманчиво и просто, но чем проще клиенту, тем сложнее нам. Давайте посмотрим отдельно со стороны финансов и со стороны технологий.
Финансы. На предыдущих местах работы я активно сотрудничал с торговыми сетями, организовал партнерский канал продаж в одном из банков. Разрабатывал продукты и хорошо знаю, как все устроено изнутри. Возьмем, к примеру, жизненный цикл холодильника. Себестоимость 500 рублей, оптовая надбавка + 200 рублей, розничная надбавка +300 рублей, кредитный доход +400 рублей. Итого, Клиент, купивший товар в кредит/рассрочку, тратит 1400 рублей, из которых только 200 рублей грязными идет производителю, остальные 700 мерчу и финансовой организации. И все это при себестоимости 500. Эту ситуацию наш проект и корректирует. При продаже через торговый дом мы аккумулируем все виды дохода. Мерчи и финансовые организации играют, конечно, свою роль. Клиент может выбрать доставку товара или забрать его в магазине, и для этого мы можем использовать готовую товаропроводящую сеть.
Что касается финансирования сделки, то можно использовать несколько методов, но все так или иначе связано с тем, что финансирование сделок идет через единый Торговый Дом. Банки, лизинговые компании и другие МФО могут предлагать свои продукты клиентам через платформу, покупать готовые портфели кредитов у платформы. Все условия договоров с физическими лицами будут контролироваться платформой и это позволит применить адекватный уровень финансовой нагрузки. Про рассрочки и кредиты с “дикой доходностью” можно будет забыть.
При продаже товара за рубеж мы используем две схемы. Первая, когда мы считаем уровень риска на клиента приемлемым, мы даем рассрочку от самого Торгового Дома, получая всю условную кредитную доходность сами. Вторая — привлекая банки/МФО партнеры. Но условия кредитования и рассрочки видим и контролируем мы, т.к. именно мы по поручению этих организаций будем заключать договора с клиентами от их имени. Продукты, которые мы посчитаем не клиентоориентированными — просто не пустим в работу. В итоге мы не только заработаем оптовую маржу при продаже за рубеж, а можем иметь и розничную, и кредитную доходность.
Отдельно стоит отметить, почему программа продажи в рассрочку может быть не только удобным, но и важным инструментом в руках Торгового Дома. Тут важно понимать, что чудес не бывает, и при продаже в рассрочку кредитную доходность (комиссию) платит продавец тому, кто финансировал сделку (банк, МФО, лизинговая компания). Это нормально, бесплатных кредитов не бывает. Т.е. при продаже холодильника в рассрочку, магазин компенсирует Банку комиссию, которая и является кредитным доходом в нашей схеме. Это, кстати, снижает размер убытков при дефолтности сделки, т.к. часть денежного потока по сделке банк точно получит в виде этой самой комиссии. Так вот именно через размер и плательщика этой комиссии мы можем совершать чудеса. В моей модели есть возможность оплаты этой комиссии как производителем (получается товар в рассрочку от производителя), так и государством — получаем социальную поддержку населения, причем конкретную, адресную, на конкретные товары. Эту комиссию может оплачивать представительство Торгового Дома в другой стране, повышая привлекательность продуктов. Можно дробить комиссию, распределяя ее на несколько участников, в том числе на клиента через процент. Таким образом, мы получаем льготный кредит для клиента, скажем, в Казахстане. Производитель, например, оплачивает половину кредитного дохода, и клиент получает холодильник по ставке в 2 раза меньшей, чем актуальные ставки на рынке Казахстана.
Резюмируя, можно сказать, что Торговый дом получает полный контроль над цепочкой продаж и даст возможность конечным клиентам получать продукты на комфортных для него условиях. Из цепочки исключаются сверхдоходность мерчей, банков/МФО/лизинговых организаций. Они становятся частью товаро-проводящей сети с предсказуемым аппетитом. Контроль над финансовой частью проекта полный, позволяет конструировать различные виды продуктов: кредиты, рассрочки, полукредит/полурассрочка, субсидирование покупок целевым клиентам.
Информация о географии продаж, каналах продаж, используемых кредитных продуктах, характеристиках конечных потребителей может сказать очень многое тому, кто организовывает эти продажи. За обладание этой информацией готовы дорого заплатить сейчас все участники цепочки продаж, но обладание ею возможно только при работе из единого центра. Это открывает дополнительные возможности, которых сейчас нет, без преувеличения, ни у кого.
Интересная история получается с банками, инвесторами. Инвесторы (банки/лизинговые компании, частные лица) могут приобретать портфели и финансировать сделки не только на территории своего государства. Банк из Казахстана, например, может предложить финансировать сделки клиентов из Молдавии. Если есть ограничения законодательные, то банк может финансировать конкретную сделку путем финансирования Торгового Дома, а тот в свою очередь финансирует сделку от своего имени как продавец. Далее расскажу про ICO и NFT — будут понятны инструменты и способы.
Давайте обсудим используемые технологии. Это наверняка не просто, если мы хотим кредитовать частных клиентов и в Республике Беларусь, и за рубежом.
— Так и есть, но ничего фантастического нет. Поделим эту часть разговора на две части. Первая, как это реализовано сейчас, и как мы расширим возможности проекта с помощью блокчейн технологий, криптовалют и NFT.
Надо отметить, что уже сейчас все составляющие проекта из первой части реализованы и успешно работают на территории Республики Беларусь. Есть возможность дистанционно идентифицировать клиента, получить необходимые согласия, осуществить запросы в различные организации и составить его профиль риска, принять решение по сделке, заключить электронный договор. Все это делается моментально уже сейчас, используя различные сервисы.
Вторая часть намного интереснее. Когда я думал, как проект можно расширить, как выйти за рамки территории Республики Беларусь, столкнулся с рядом проблем, которые удалось решить относительно недавно. Долго думал, как классическими инструментами можно решить следующую проблему. Например, во Франции в местном физическом магазине стоит наш холодильник. Мы хотим предложить его клиенту используя нашу программу рассрочки. Но как мы можем быть уверены, что продавец продал именно наш холодильник, а не чужой, под видом нашего с целью получить удобный вариант рассрочки? QR коды, электронные базы движения товаров… Удобное решение нашлось в рамках технологий блокчейн. На данный момент это лучшее и самое простое решение, которое уже работает.
Идентификация клиентов — вопрос решается также при помощи блокчейн технологий. Риск профиль клиента, принятие решения по сделке — уже сейчас некоторые банки в Республике Беларусь используют (в тестовом режиме) нейросети для оценки клиентов. Возможности ИИ в этом направлении достаточны уже сейчас. Заключение сделки — смарт контракты на блокчейн. Роль криптовалют в этом процессе — осуществление расчетов по сделкам клиентами из разных стран. Нет необходимости заключать договора с ведущими платежными системами из разных регионов. Их много и комиссии выше, чем при операциях в блокчейн. Торговый дом может эмитировать собственную валюту, и использовать ее для расчетов внутри Торгового Дома. Этот coin будет интересен и инвесторам. Особенно тем, кто ввиду текущей геополитической ситуации не может работать при помощи традиционных инструментов.
Отдельно стоит отметить возможность выхода компании на ICO. По сути, токенизация облигаций компании, которая позволит внешним инвесторам (и частным, и корпоративным) участвовать в развитии компании, инвестировать не только в портфели, но и в компанию.
При помощи технологий NFT можно оборачивать сделки по покупке портфелей кредитов и конкретный кредит частного лица. Можно сделать, например, NFT коллекцию портфелей задолженностей клиентов классифицированным по уровням рисков и предлагать их к продаже. Торговый дом получает высвобождение оборотного капитала, инвестор (частное лицо или компания) получает NFT с определенной доходностью в будущем и предсказуемым уровнем риска. Это интересно. По сути — это возможность секьюритизации портфеля физических лиц, причем в процессе может участвовать любое частное лицо или компания, и это в разы проще, понятнее и доступнее, чем в его классическом виде.
«Вишенкой на торте» будет создание Metaverse магазина, в котором можно будет выбрать товар, увидеть его «вживую», выбрать вариант финансирования и получить, наконец, тот самый холодильник домой)).
В заключение, хотел бы отметить, что все вышеописанные компоненты этого Торгового Дома уже существуют. Это не фантазии и не мысли о будущем. Все описанное выше реально работает, и задача заключается лишь в комбинации действующих технологий из мира классических и децентрализованных финансов. Реализация проекта может быть поэтапной. Сначала скомбинировать действующие инструменты из мира традиционных финансов, затем уже (или параллельно) дополнять элементами из мира децентрализованных финансов.
Вам кажется стоит разрабатывать и внедрять такие нетрадиционные инструменты как блокчейн и децентрализованные финансы в такую консервативную сферу как кредитование, продажи товаров?
— Процесс внедрения децентрализованных финансов в нашу жизнь уже неизбежен. Это происходит повсеместно. Моя мама, например, тоже долгое время негативно относилась к интернету и соцсетям, не хотела разбираться в новой для нее теме, но будущее наступило. Пришлось разобраться и теперь ей все нравится. Мы можем отрицать, открещиваться от технологий блокчейн, но лучше уже сейчас делать продукты и процессы, которые могут иметь реальную перспективу. Эту нишу займут, и мы будем наблюдать за успехом других. Беларусь традиционно уважают на рынке ИТ, и сейчас есть возможность удивить мир и начать задавать тренды применяя на практике децентрализованные финансы, включать их в повседневную жизнь рядовых граждан, делать мир блокчейна доступным и понятным каждому, а не только избранным финансистам, математикам, айтишникам. Важно, что данный проект не применение блокчейн технологий чтобы лишь отдать дань моде. Модные проекты быстро выгорают и не имеют перспектив. Это возможность быть на шаг впереди. В нашем же случае Республика Беларусь получит первый цифровой магазин с цифровыми деньгами и цифровой рассрочкой.
