Сегодня хотели бы поговорить о будущем. Что нас ждет в ближайшее время, куда катится мир и какое в этом всем наше место. По этому поводу интересно мнение Климовича Алексея. Основателя и руководителя компании ФинЭйд. В разное время Алексей работал в ведущих розничных банках Республики Беларусь, участвовал в разработке и внедрении таких проектов как карта рассрочки Халва, Турбо кард, ФинЭйд. Прошел путь от кассира банка до члена Правления и сегодня поделиться своими мыслями по поводу будущего финтеха с читателями издания ExpertNEWS.pro.
Алексей, скажите, что по Вашему мнению ждет нас как потребителей в ближайшем будущем? Какие финансовые продукты и сервисы будут развиваться?
— Общая тенденция в мире такова, что продукты и сервисы должны доставлять клиенту минимум хлопот при оформлении продукта и его сопровождении. Тут надо понимать, что чем проще и удобнее продукт для клиента, тем он сложнее в разработке. Уже сейчас при оформлении потребительских кредитов в онлайн или оффлайн магазинах мало кто задумывается, какая именно организация финансирует сделку. Клиенту это неинтересно. Правда сегодня он об этом должен знать, так как необходимо понимать, куда ежемесячно отправлять платежи. Но это вопрос ближайшего будущего. Скоро и это нам не надо будет помнить.
Какие банковские продукты и сервисы могут появиться в ближайшее время?
— Какие появятся трудно сказать. Намного проще сказать какие исчезнут. Взаимодействие с клиентом становится настолько прозрачным, что клиенту не интересно, какой банк с ним работает, гораздо важнее какой сервис он может получить. Поэтому важную роль в ближайшем будущем будут играть финтех компании. Достаточно технологичные, умеющие работать с персональными данными клиентов, способные быстро реагировать на запросы рынка с одной стороны и удовлетворить требования банков с другой. Банки по своей природе не такие пластичные. Они продолжат выполнять роль учетных систем, но не более.
Почему Вы считаете, что ИТ компаниям продукт сделать проще. Технически может и так, но нужны достаточно большие компетенции для реализации подобных продуктов.
— Так и есть. Мы уже лет 5 наблюдаем переток квалифицированных кадров из банковской системы в ИТ. И эта тенденция касается не только рынка Республики Беларусь. Попробуйте сейчас сформировать команду продуктологов или найти опытных сотрудников в цифровой офис банка. Все в ИТ. Но с этим не стоит бороться, необходимо подстроиться под реалии и развиваться совместно. Потенциала у таких коллабораций больше. Они имеют опыт, лицензию и ресурсы с одной стороны, мобильность и скорость с другой — прекрасный союз.
Вы считаете это возможно?
— Это уже наше настоящее. В недавнем прошлом я реализовал проект Турбо кард. Проект позволяет частным зарплатным клиентам получать зарплату не в установленные нанимателем дни выплат, а в любое удобное время. Сервис определяет размер заработной платы сотрудника, знает дни выплат, понимает, сколько на текущий момент времени заработал сотрудник и при необходимости может перечислить ему на счет сумму, которую он уже фактически заработал на текущий момент времени. В рамках этого продукта можно было его реализовать в одном конкретном банке и предоставить этот сервис клиентам этого банка. Но куда перспективнее выделить этот сервис в отдельную компанию и работать с клиентами разных банков. Кроме того, продукт не ограничен территориально, его можно интегрировать с банками в разных странах. В итоге при одинаковых затратах на разработку мы можем работать с неограниченным количеством клиентов, если сможем продать, конечно)).
Это интересный пример. Вы считаете все продукты уйдут в финтех компании?
— Не все. Только все новые и интересные. Банк, как и прежде, будет выполнять роль учетной системы и хранителя первичных данных. Будущее за подобными сервисами, не ограниченными географически. Мы сможем реализовать программы кредитования или рассрочки, которые предоставляет непосредственно производитель бытовой техники и предлагать этот продукт по всему миру. Учитывая, что на финансировании подобной сделки можно заработать не меньше чем на производстве этого товара или продаже, то это хороший вектор развития производителей техники в глобальном масштабе.
Это реальные возможности применения новых технологий. Есть еще больший, причем значительно больший объем технологий, который делает эти сервисы удобнее, понятнее, ярче, быстрее, но это все больше к маркетингу, обертке продукта. С этим проще.
Что бы Вы сделали на месте банков сейчас?
— Первое, надо осознать проблему. Надо понять, что банки уже отстают. Второе — взглянуть глобально на развитие финтеха и проанализировать тенденции. Увидев “картину мира”, найти свое место в ней. Понять кто твой клиент и что нужно будет клиенту завтра. Определить перспективных ИТ разработчиков. Молодые и голодные до славы будут лучшим выбором. Поставить управленческие команды банков перед фактом — или реализация стратегии, или биржа труда. Дать понять, что ты не шутишь и бежать со всех ног. В таком случае есть шанс.
Да, но банки подчиняются еще и требованиям Национального Банка. Надо чтобы все понимали это, только потом можно будет действовать.
— Безусловно необходимо работать в правовом поле. По это поле не является константой. Можно и нужно общаться, показывать, рассказывать, доказывать. В моем понимании это и есть задача топ менеджеров банков. Самое простое и надежное — сесть в кресло и душить сотрудников банка, не пытаясь ничего изменить, стараясь сохранить свое место как можно дольше. Этим большинство банкиров и грешат. Дадут сверху новацию — мы подхватим, не дадут — сами вперед не идем.
Может в этом есть смысл? Подождать, пока другие набьют шишки и самим спокойно уже пойти по проторенной дорожке?
— Да, но ты никогда не будешь первым.
Может все же решать вопросы последовательно, чтобы не делать лишних движений?
— Это все отговорки. Вы знаете, бежать нужно сейчас. Банк — это большая структура, много профильных специалистов. Есть Правление банка, есть наблюдательные советы. Каждый должен заниматься своим делом в рамках реализации стратегии. Мы же, дав программисту задание на разработку не ждем, получится у него или нет, чтобы понимать двигаться дальше или нет. Почему тогда высшие исполнительные органы банка смотрят и ждут, получится или нет “продавить проект”. Это такая же работа. ИТ разрабатывает, продуктолог придумывает, считает продукт, ТОП менеджер обеспечивает реализацию продукта, как и любой другой член команды. Это связанная цепочка. Как только один член команды начинает притормаживать и “подстраховываться”, наблюдать за коллегами, даже критиковать — надо сразу “лечить” это слабое место. Иначе результата не будет. Именно такие команды на моей памяти создавали интересные продукты и меняли рынок.
Спасибо за мнение. Будем надеяться, что в ближайшее время мы будем свидетелями активного развития рынка финансовых услуг.
